Ter um automóvel implica responsabilidades, e uma das mais importantes é garantir que o veículo tem o seguro adequado. Em Portugal, o seguro de responsabilidade civil automóvel é obrigatório para os veículos abrangidos pela legislação, mas existem várias outras coberturas que podem ser contratadas de acordo com as necessidades de cada condutor.
Por isso, escolher um seguro automóvel não deve significar simplesmente procurar o preço mais baixo. É importante perceber o que está incluído na apólice, quais são as exclusões, que franquia pode ser aplicada e que proteção terá efetivamente em caso de acidente ou outro imprevisto.
Neste guia, explicamos os principais aspetos a considerar antes de escolher um seguro automóvel em Portugal.
O que é o seguro automóvel?
O seguro automóvel é um contrato através do qual uma seguradora assume determinados riscos relacionados com a utilização de um veículo, de acordo com as coberturas e condições previstas na apólice.
Em Portugal, o seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel tem como objetivo garantir a indemnização por danos corporais e materiais causados a terceiros e às pessoas transportadas, com exceção do próprio condutor.
Este seguro obrigatório representa, no entanto, apenas uma parte das proteções que podem integrar um seguro automóvel.
Dependendo das necessidades do condutor e do veículo, podem ser contratadas coberturas adicionais.
Que coberturas pode incluir um seguro automóvel?
As coberturas disponíveis dependem da seguradora e do produto contratado. Por isso, é importante verificar as condições específicas de cada proposta.
Responsabilidade civil obrigatória
É a cobertura legalmente exigida para os veículos abrangidos pela obrigação de seguro.
Protege essencialmente terceiros perante determinados danos corporais ou materiais resultantes da utilização do veículo seguro.
Segundo a ASF, o seguro obrigatório deve garantir, no mínimo, 6.450.000 € por acidente para danos corporais e 1.300.000 € por acidente para danos materiais. Estes montantes são revistos de cinco em cinco anos.
Danos próprios
Além da responsabilidade civil obrigatória, podem existir coberturas destinadas a proteger o próprio veículo.
Dependendo da apólice, estas podem abranger situações como choque, colisão, capotamento, incêndio, furto ou roubo e outros riscos definidos no contrato.
É importante não assumir que todas estas proteções estão automaticamente incluídas. As condições variam entre produtos e seguradoras.
Assistência em viagem
A assistência em viagem pode ser útil em situações de acidente ou avaria.
Dependendo das condições contratadas, pode incluir serviços relacionados com o reboque do veículo, transporte de passageiros ou outras formas de assistência. A ASF identifica a assistência em viagem como uma das coberturas facultativas que podem complementar o seguro obrigatório.
Proteção jurídica
Algumas apólices podem também disponibilizar proteção jurídica para determinadas despesas relacionadas com processos judiciais ou administrativos abrangidos pelas condições contratadas.
Seguro contra terceiros ou seguro com danos próprios?
Esta é uma das decisões mais importantes na escolha de um seguro automóvel.
O seguro obrigatório de responsabilidade civil destina-se principalmente à proteção perante danos causados a terceiros.
Um seguro com coberturas de danos próprios pode oferecer uma proteção mais ampla para o próprio veículo, dependendo das coberturas contratadas.
A opção adequada não é necessariamente igual para todos.
O valor e a idade do veículo, a utilização que lhe é dada, as necessidades do condutor e o nível de risco que este está disposto a assumir são alguns dos fatores que devem ser considerados.
Quanto custa um seguro automóvel em Portugal?
Não existe um preço único para um seguro automóvel em Portugal.
O valor final depende das condições definidas pela seguradora e das características do risco.
Entre os elementos que podem ser relevantes encontram-se o veículo, o perfil do condutor, o histórico de sinistros, as coberturas escolhidas e a franquia aplicável.
O preço também pode alterar-se na renovação. A ASF explica que o prémio pode ser atualizado anualmente e que o histórico de sinistros pode influenciar bonificações ou agravamentos.
Por isso, duas pessoas com veículos semelhantes não têm necessariamente de receber exatamente a mesma proposta.
Seguro automóvel mais barato: o preço deve ser o principal critério?
Procurar um seguro automóvel mais barato é natural. No entanto, escolher apenas com base no preço pode resultar numa comparação incompleta.
Imagine duas propostas:
Proposta A: tem um prémio anual inferior, mas inclui menos coberturas e uma franquia superior.
Proposta B: custa um pouco mais, mas disponibiliza coberturas adicionais consideradas importantes pelo condutor.
Neste caso, dizer simplesmente que a Proposta A é “melhor” por ser mais barata não seria correto.
O mais importante é perceber o que está incluído no preço.
O que é a franquia e como influencia o seguro?
A franquia corresponde à parte do prejuízo que, nas situações previstas no contrato, fica a cargo do tomador do seguro.
Pode ser definida através de um valor fixo ou de uma percentagem.
Uma franquia pode contribuir para reduzir o preço do seguro porque o segurado assume uma parte do risco. Nos seguros com cobertura de danos próprios, o valor da franquia aplicável é normalmente deduzido à indemnização devida pela seguradora.
Por isso, uma proposta com um prémio mais baixo e uma franquia elevada deve ser analisada cuidadosamente.
Como funciona uma simulação de seguro automóvel?
Fazer uma simulação de seguro automóvel permite obter uma proposta com base em determinadas informações sobre o veículo, o condutor e as coberturas pretendidas.
Ao utilizar um simulador de seguro automóvel, é importante introduzir informação correta e comparar propostas com condições semelhantes.
O preço apresentado não deve ser o único elemento analisado.
Verifique também:
● coberturas incluídas;
● exclusões;
● franquias;
● limites e capitais seguros;
● assistência em viagem;
● âmbito territorial das coberturas;
● condições de atualização do valor do veículo, quando aplicável.
Estes são precisamente alguns dos elementos que a ASF recomenda analisar antes de escolher um seguro automóvel.
